איזה ביטוחים צריכים עצמאיים?

ביטוח אובדן כושר עבודה

עצמאים חייבים לרכוש ביטוחים שונים המספקים להם הגנה מיטבית בפני סיכונים שונים. בניגוד לשכירים אין לעצמאים אפשרות לקבל פיצויים והחזרים בגין ימי מחלה וימים שבהם הם לא יכלו לעבוד, על כן חשוב שיהיה לכל עצמאי ובעל עסק ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים. הפוליסה מגנה על העצמאים מפני מצבים שבהם כתוצאה ממחלה או מתאונה הם לא יכולים לעבוד ולפרנס את משפחתם. 

חשוב לציין כי החל משנת 2017 כל העצמאים חייבים להפריש חלק מהכנסתם לחיסכון פנסיוני. העצמאים נדרשים להפקיד לביטוח הפנסיוני את התשלומים החלים עליהם עד תום שנת המס, ועבור ההפקדות לביטוח הפנסיוני הם זכאים להטבות מס משתלמות. ניתן לשלב בביטוח הפנסיוני גם ביטוח חיים למקרי נכות או מוות, כלומר אובדן כושר עבודה לעצמאים.

אנחנו ב-UCAN2 ממליצים לכל בעלי העסקים, בעלי המקצועות החופשיים והפרילנסרים לרכוש ביטוח לעצמאי הכולל אובדן כושר עבודה לעצמאים. כיסוי ביטוחי רחב ומותאם אישית מבטיח לכם שקט נפשי והגנה מפני סיכונים רבים כמו מחלות, תאונות, אחריות מקצועית, סיכוני סייבר ועוד. לכל עצמאי יש ביטוחים המתאימים לו באופן מושלם, ואין להקל ראש בנושא.

עצמאים? למה חשוב שיהיה לכם ביטוח?

עצמאים לוקחים סיכונים רבים בחייהם, עליהם לדאוג לניהול הפיננסי של העסק, לייצר הכנסה חודשית המאפשרת להם לחיות בכבוד, לקבל החלטות עסקיות, לספק שירות טוב ללקוחות ועוד. בניגוד לשכיר, אין לעצמאי אפשרות לקבל דמי מחלה או אבטלה במקרים שבהם הוא לא יכול לעבוד יותר, לכן חשוב לרכוש ביטוחים המספקים הגנה מקיפה מפני סיכונים שונים בחיי העצמאי.

החל בשנת 2017 כל העצמאים חייבים להפקיד לביטוח פנסיוני, כאשר קופות גמל לעצמאים כוללות בין היתר רכיב חיסכון המאפשר לעצמאי לקבל קצבה לאחר הפרישה מהעבודה והן כוללות גם רכיב לחיסכון למצבי אבטלה. מומלץ לשלב בביטוח הפנסיוני גם ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים, הביטוח נועד להבטיח לעצמאים תשלום של קצבה חודשית למבוטח במקרה שהוא אינו יכול להמשיך לעבוד ולהתפרנס כתוצאה משינוי במצבו הבריאותי.

איך תדעו איזה ביטוח הכי טוב לכם?

מומלץ לעצמאים לפנות ליועץ ביטוח כדי להתאים את הכיסויים הנחוצים עבורם. לכל עצמאי ולכל סוגי העיסוק יש סיכונים שונים לכן יש להתאים כיסוי ביטוחי לעצמאי בהתאמה אישית. בין כיסויי החובה, ומעבר להפרשות לביטוח הפנסיוני, אין לוותר על פוליסת אובדן כושר עבודה לעצמאים.

מהו “כיסוי בסיסי” המוסדר בחוק?

חוק פנסיה חובה לעצמאים מחייב הפקדות מינימליות בהתאם לשכר הממוצע במשק, וכל העצמאים חייבים להפקיד לביטוח פנסיוני. עצמאי המעוניין בכיסוי ביטוחי מקיף ובחיסכון פנסיוני המתאים לרמת ההכנסה שלו ולרמת חייו, רשאי להפקיד סכומים גבוהים יותר מעל המינימום שנקבע בחוק, וניתן לנצל את הטבות המס שהמדינה מעניקה.

שיעור ההפקדה המינימלי לביטוח הפנסיוני הוא 4.45% מההכנסה עבור החלק שעד חצי מהשכר הממוצע במשק ועבור היתרה יש להפקיד 12.55%.

כאמור, כיסוי אובדן כושר עבודה לעצמאים מהווה רכיב בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. הביטוח מבטיח קצבה חודשית לעצמאי אם הוא אינו יכול לעבוד ולהתפרנס עקב מצבו הבריאותי. זהו ביטוח המוסדר בחוק המעניק כיסוי בסיסי, ובפועל הפוליסה מעניקה הגנה רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה, כלומר למקרה שהעצמאי אינו יכול לעבוד בכל מקצוע המתאים לכישוריו.

כמה חשוב שיהיה לך כעצמאי ביטוח אובדן כושר עבודה?

מומלץ לכל בעלי העסקים לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים. הביטוח הייעודי מעניק הגנה מפני סכנות רבות עקב איבוד היכולת לעבוד ולהתפרנס באופן מלא או חלקי כתוצאה ממחלה או תאונה. הביטוח מעניק שקט נפשי וכיסוי המאפשר לעצמאי להתקיים בכבוד אם הוא חלה או נפצע בתאונה, וכך העצמאי שומר על איכות החיים גם של בני משפחתו ונמנע מצרות כלכליות בשעת הצורך.